王道财律师 13/8/2019
在中国的文化背景里，出借方对借款方是不承担任何义务的，更不必说借款方债务偿还不上时还要追究出借方的责任。然而在澳洲，情况可能是截然相反的。
ASIC的败诉
近日，澳大利亚联邦法院正式驳回了ASIC（澳大利亚证券投资委员会）对Westpac银行提出的起诉，判定通过自动化程序批准贷款申请并没有违反责任贷款法规（Responding Lending Laws）。此前，ASIC指控Westpac违反了相关法规，在没有尽到针对个人贷款者进行个别评估的情况下，仅通过一个自动化评估标准就批准了262,000个住房贷款申请。
责任贷款（Responsible Lending）究竟是什么？
按照澳大利亚信贷消费保护法（National Consumer Credit Protetion Act 2009），责任贷款制度禁止借贷机构与“不符合标准”的消费者签署信贷合同。Regulatory Guide 209 规定，信贷机构有责任主动采取合理步骤对借贷者的经济情况进行核实，以评估借贷者是否符合标准。
近日，ASIC提出或将进一步加强对责任贷款的监管，敦促银行对借款申请者的个人情况进行更全面更深入的审查评估，在此基础上做出借款决定。这项建议最初由皇家金融调查委员会提出，即借贷机构应该为个人申请贷款者负起更大的责任，如主动查询与核实申请者的个人信息，将申请者的个人决定纳入考量，主动帮助申请者发现潜在问题，以此做出是否贷款的决定或调整贷款额度。
公众听证会与银行的反击
ASIC于本周和下周在悉尼、墨尔本正式举行公众听证会，旨在与参会者共同探讨制定下一步的责任贷款监管规定。Commonwealth与Westpac两家澳洲最大银行在与ASIC（澳大利亚证券投资委员会）就后者针对责任贷款加强对借贷机构施的监管提出了反对意见。
银行认为，这种行为是一种过度监管，即监管机构从借贷机构手中拿走本属于后者的自由裁量空间；各个金融机构应该在遵从支配性原则的基础上，有其各自适应自身情况的借贷政策，才能实现一个多元、高效和富有竞争力的市场。同时，这种对个人经济情况的深入审查和评估会给借贷机构造成进一步的负担：许多银行无法预估的因素可能极大影响借款人的偿贷能力，例如失业、怀孕、生病、离婚等等。银行难以量化这些不可控因素，只能降低风险，加大银行贷款难度，这也将影响到消费者本身的利益。
评论: 对于住房市场和整体经济的影响
AISC 加强责任借贷监管的结果，很可能与中央银行近期的两次降息所期望达到的刺激房市乃至整体经济增长的目标相左。如果ASIC加大监管要求，贷款难度的增加将使人们更难借到钱，整个资金回流市场的速度将会减慢。对于个体投资者来说，要想达到银行批准贷款的要求，可能需要更长期的储蓄记录；而这会造成许多首次置业者延后置业时间，致使在房市回暖的情况下，作为消费者的个人利益受到损失。
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