對許多首次置業的人來說，真正難的不是選哪套房，而是「存首付」。以一棟價值 80 萬澳元的房子為例，傳統上若需 10%–20% 首付，意味著要準備 8–16 萬元，這對年輕家庭常常要存好幾年。
為更好地為首次置業的買家提供支持，澳洲政府將「5% 首付」計劃提前並擴大實施。總理安東尼·阿爾巴尼斯（Anthony Albanese）表示，提前實施將幫助年輕人更快實現購房夢想，讓更多澳洲人更快住進屬於自己的家。 」
政策拆解
自2025年10月1日起，澳洲政府擴展了首次購屋者保障（First Home Buyers Guarantee, FHBG），允許符合資格的購屋者只用5%首付購房，並免除貸款人抵押貸款保險（LMI）費用。這意味著首次購屋者可以更輕鬆地邁入房屋市場。
对比旧规： | |
1 | 首付最低可為 5%（一般首次購屋者）；單親/法定監護人在部分方案可低至 2%：例如，如果房價是 800,000 澳元，5% 首付為 40,000 澳元（而不是傳統 80,000–160,000）。 |
2 | 取消名額與收入上限：不再對名額或收入進行嚴格限制（即「無上限、無收入門檻」），讓更多首次購屋者有資格申請。 |
3 | 免除房貸保險（LMI）：政府為貸款向銀行提供擔保，從而替代購屋者須自行繳付的 LMI，直接減輕購屋者一次性支出。根據估算，首年透過該計劃可為購屋者避免約 15 億澳元 的 LMI 支出。 |
什麼是LMI？ Lenders Mortgage Insurance（LMI）房貸保險是銀行在藉款人貸款佔房價比例超過 80%（LVR>80%）時，為了降低自身風險而收取的保險費用，用來在藉款人無法還款時補償銀行的損失。 保單免除效果：在 5% 首付計劃中，政府擔保替代了 LMI，因此購屋者不用再支付這筆保險費，通常可省下數千到上萬澳元。預計僅第一年，首次購屋者藉此可免除約 15 億澳元的貸款保險支出。 |
除此之外，10月起各地將參與政策的房價上限上調：悉尼從90萬澳元升至150萬澳元，墨爾本從80萬澳元調整至95萬澳元，布里斯班從70萬澳元提高到100萬澳元，其他各州和領地也將有相應調整。這意味著首次置業者能在更多區域挑選到符合資格的房產，不再受限於過低的價格上限。
誰能適用？資格與限制
基本要求：
- 首次購屋者身份
- 澳洲公民或永久居民
- 具備至少 5%（或單親/監護人 2%） 的可用存款
外國買家需要注意：
- 非澳洲/永居不能用
- FHBG 的5% 首付政策
- 大多數外國居民買房前必須得到澳洲外國投資審查委員會（FIRB）的批准
- 外國買家在許多州需要多付印花稅和土地稅
- 外國居民通常需要準備 20–30% 的首付
雖然首付變低了，但壓力並沒有“消失”
在享有政策優惠之前，購屋者仍需全面準備。政策雖然降低了入市門檻，但購屋本身仍涉及長期財務安排和風險管理。 5% 首付讓你更快買房，但這也意味著你會借更多的錢。貸款越高，當市場或利率變動時，你承受的壓力也會更大。
你需要事先想清楚：
- 利率如果上漲，你還承受得住嗎？
- 你的收入穩定嗎？未來幾年還款有沒有風險？
- 如果房價下跌，你會不會面臨「負資產」？
政策利好 | 風險與注意 |
入市機會增加，更多澳洲人可成為房主。 貸款比例高達 95%，利率上升或收入波動會增加還款壓力。 首付和LMI成本降低，減輕首次置業資金壓力。 | 首付低不代表輕鬆，購屋者仍需承擔長期房貸義務。 房價上限提高，更多地區和房源符合條件，選擇更多。 保單可能吸引更多買家入市，熱門區域房源緊張，購屋決策時間被壓縮。 |
觀察與建議
首次購屋者在享有 5% 首付政策便利的同時，仍需做好全面規劃，以確保購屋過程安全、穩健。首先，要製定詳細的財務計畫。購屋不僅包括首付，還涉及長期貸款、利率波動及日常支出。高槓桿貸款意味著利率上升或房價下跌時，購屋者可能面臨較大壓力。因此，提前評估每月還款金額及整體預算，是入市前的重要步驟。
其次，仔細審查合約和房產至關重要。在簽約前，應全面閱讀購屋合約條款，尋找專業律師提供解讀是更謹慎的做法。同時，對房產進行徹底檢查和評估，確保沒有潛在品質問題或隱性風險，這能有效避免日後產生不必要的損失。
此外，購屋者還需關注政策和市場趨勢。雖然政府降低了首付門檻，但政策可能影響房價走勢和貸款條件，市場競爭也可能加劇。了解政策變化和市場動態，有助於制定穩健的購屋和還貸策略。
小結
擴展後的首次購屋者保障預計每年可支援超 7萬名買家。但無論政策多優惠，購屋仍需謹慎規劃：確認自己符合政策資格，評估財務能力，仔細審查合約及銀行擔保文件。對於外籍或非永久居民，也需事先了解 FIRB 審批流程及相關附加費用，避免交易受阻。
透過明確資格、量化財務能力、熟悉政策和合約條款，並結合市場趨勢，首次購屋者可以更安全、穩健地進入房市，實現購屋目標，同時有效控制潛在風險。
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朱磊 (Amy Zhu)
合夥人, 資深房產過戶師
Amy是一位經驗豐富的房產過戶師，在房產買賣方面有數十年的經驗，她在物權法與房產買賣法律條文方面有著長期工作經驗和成果, 能熟練運用普通話及英語為客戶服務。
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Yan在2018年底擔任律師助理，並進入悉尼大學就讀法律。她於2024年獲得Juris Doctor學位, 並在下半年全職從事法律相關的工作，目前專注於房產方面。
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羅迪森 (Dickson Luo)
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Dickson 主要處理與破產清算法、公司法、勞工法、物業法和消費權益法等領域有關的糾紛和商業訴訟案件。他熟練英語和普通話，並有協助並代理英語能力有限或沒有英語能力的客戶處理複雜糾紛和訴訟事務的豐富經驗。